Bonita je hodnocení schopnosti a ochoty dlužníka splácet své závazky. Vyjadřuje důvěryhodnost klienta z pohledu věřitele – banky, leasingové společnosti nebo obchodního partnera. Čím vyšší bonita, tím nižší riziko nesplacení a tím lepší podmínky (nižší úrok, vyšší limit) může dlužník získat.
Banky a finanční instituce používají sofistikované modely pro hodnocení bonity. U fyzických osob zkoumají příjmy, stabilitu zaměstnání, existující závazky, platební historii a údaje z úvěrových registrů. U firem analyzují finanční výkazy, cash flow, zadluženost, historii splácení, odvětví a tržní pozici.
Výsledkem hodnocení je skóre nebo rating, který zařazuje klienta do rizikové kategorie. Každá banka má vlastní metodiku, ale principy jsou podobné. Klient s vysokým skóre získá úvěr snadno a za výhodných podmínek. Klient s nízkým skóre buď úvěr nedostane, nebo za něj zaplatí výrazně vyšší úrok jako kompenzaci rizika.
V Česku fungují úvěrové registry, kde se sdílejí informace o úvěrové historii. Bankovní registr klientských informací (BRKI) eviduje úvěry od bank, Nebankovní registr klientských informací (NRKI) pokrývá nebankovní poskytovatele. Registr SOLUS sdružuje informace o dlužnících v prodlení. Jakýkoli záznam o pozdních platbách nebo nesplácení výrazně snižuje bonitu na roky dopředu.
Pro firmy existují obdobné nástroje. Informace z obchodního rejstříku, účetní závěrky, platební morálka vůči dodavatelům (sledovaná například v systému Bisnode) a případné záznamy v insolvenčním rejstříku tvoří obraz o bonitě společnosti.
Základem dobré bonity je platební disciplína. Splácejte všechny závazky včas – nejen úvěry, ale i faktury dodavatelům, nájem, energie. Každé zpoždění se může někde zaznamenat a negativně ovlivnit budoucí hodnocení. Nastavte si trvalé příkazy nebo inkasa, abyste nezapomínali.
Udržujte zdravý poměr příjmů a závazků. Banky počítají ukazatel DTI (debt-to-income) – poměr měsíčních splátek k příjmům. Pokud splátky přesahují 40–50 % příjmů, získat další úvěr bude obtížné. Před žádostí o důležitý úvěr splaťte menší závazky, abyste zlepšili tento poměr.
Stabilita je pro věřitele důležitá. Dlouhodobé zaměstnání u jednoho zaměstnavatele, trvalé bydliště, konzistentní příjmy – to vše signalizuje nižší riziko. Častá změna zaměstnání nebo nepravidelné příjmy bonitu snižují, i když celková suma může být vysoká.
Pro firmy je klíčový poměr vlastního a cizího kapitálu. Příliš zadlužená firma je rizikovější. Zdravé finanční ukazatele – likvidita, rentabilita, doba obratu pohledávek a závazků – zlepšují hodnocení. Pravidelné a včasné zveřejňování účetních závěrek také pomáhá, protože nedostatek informací banky hodnotí negativně.
Budujte si úvěrovou historii postupně. Paradoxně člověk nebo firma bez jakékoli historie úvěrů má horší bonitu než ten, kdo si půjčoval a řádně splácel. Zodpovědné používání kreditní karty nebo menšího úvěru vytváří pozitivní záznam v registrech.
Před žádostí o úvěr si ověřte vlastní záznam v registrech. Máte právo na výpis jednou ročně zdarma. Zkontrolujte, zda neobsahuje chyby – mylné záznamy se občas stávají a mohou vás poškodit. Případné nesrovnalosti řešte s institucí, která záznam vložila.
Načasování žádosti hraje roli. Nežádejte o úvěr těsně po změně zaměstnání, po velkém jednorázovém výdaji nebo v období, kdy firma vykazuje ztrátu. Počkejte na stabilizaci situace, když je to možné.
Negativní záznam v registru je vážný problém. Záznamy o prodlení se drží typicky tři až pět let od splacení závazku. Během této doby budete mít ztížený přístup k úvěrům nebo výrazně horší podmínky. Řešením je splatit dluh, počkat na promlčení záznamu a mezitím budovat pozitivní historii.
Odmítnutí žádosti o úvěr bonitu dále poškozuje – každá žádost se eviduje a příliš mnoho odmítnutí signalizuje problém. Nežádejte nazdařbůh u mnoha bank. Nejprve si ověřte vlastní situaci a cíleně oslovte instituce, jejichž kritéria pravděpodobně splňujete.
Firmy v obtížné situaci mohou bonitu zlepšit zajištěním úvěru – zástavou nemovitosti, ručením třetí osoby nebo bankovní zárukou. Zajištěný úvěr snižuje riziko pro věřitele, a tedy i požadavky na bonitu dlužníka.
Pozor na rychlé půjčky a nebankovní poskytovatele. Jejich evidence v registru může paradoxně snižovat bonitu u bank – signalizuje, že klient nedosáhl na standardní bankovní produkty. Pokud to jde, financujte se přes tradiční banky.
Bonita je měřítkem vaší finanční důvěryhodnosti. Buduje se roky zodpovědného finančního chování a ztratit ji lze jediným nezvládnutým závazkem. Pečujte o svou bonitu jako o cenné aktivum – otevírá dveře k lepšímu financování, výhodnějším podmínkám a širším možnostem pro osobní i firemní rozvoj.
« Zpátky na Slovník pojmůObjevili jste v článku nepřesnosti, nebo byste ho naopak chtěli doplnit? Napište mi!